Un nuevo informe del Banco Central revela que el retiro de dinero por cajeros cayó a su nivel más bajo registrado. Cada vez se usa menos el efectivo para transacciones cotidianas, impulsado por la inmediatez y el costo nulo de los pagos digitales.

Un derrumbe récord en el uso de billetes físicos

El efectivo en la Argentina atraviesa su momento de menor protagonismo histórico. De acuerdo con el último Informe de Inclusión Financiera del Banco Central (BCRA), las extracciones de dinero físico continuaron su tendencia a la baja hasta alcanzar cifras inéditas.

Durante el primer semestre del año, cada adulto mayor de 18 años realizó en promedio apenas 1,3 extracciones mensuales, lo que representa una caída interanual del 33,4%. En términos reales, el monto total extraído por persona también se contrajo un 14,1%.

La serie histórica refleja un cambio de hábitos acelerado en los últimos años:

• 2023: 2,9 extracciones mensuales por adulto.

• 2024: 2,7 extracciones.

• 2025: 1,7 extracciones.

• 2026 (Primer semestre): 1,3 extracciones (mínimo histórico).

Como contracara de este fenómeno, los pagos electrónicos no paran de crecer: el promedio pasó de 19,2 transacciones mensuales por adulto en 2023 a 32,8 en la primera mitad de este año. A su vez, los especialistas notan que, al haber menor frecuencia de visitas a los cajeros, los retiros individuales son más elevados (el monto promedio por operación subió cerca de un 29%).

El motor del cambio: transferencias instantáneas y códigos QR

El desplazamiento del efectivo no responde a una sola causa, sino a la consolidación de un ecosistema de pagos digitales ágil y accesible. El BCRA destaca que la acreditación inmediata, el costo nulo para usuarios y microempresas —bajo ciertos límites— y la mejora en la experiencia del usuario convirtieron a las transferencias en el instrumento favorito para compras de bajo monto.

Dentro de este universo, los pagos con transferencia mediante códigos QR (PCT) fueron los grandes protagonistas del período:

• Crecieron un 57,2% interanual en cantidad de operaciones y un 58,3% en monto transaccionado durante el primer semestre.

• Por adulto, el uso de QR pasó de 0,9 operaciones mensuales en 2023 a 2,7 en 2026.

• En septiembre, el volumen de pagos interoperables con QR superó los 123,9 millones de transacciones.

En contraposición, las tarjetas de crédito perdieron terreno, registrando caídas tanto en la cantidad de operaciones (-3,5%) como en los montos totales (-12,1%) en la comparación interanual.

Menos cajeros y una curiosa excepción en góndolas

El impacto del cambio de hábitos se refleja directamente en la infraestructura tradicional. Las extracciones en cajeros automáticos sufrieron una merma interanual del 29% en cantidad de operaciones y del 17% en su monto real, mientras que la cantidad total de cajeros en el país se redujo un 3% en el semestre, ante una menor necesidad de puntos físicos de retiro.

Sin embargo, el efectivo todavía resiste en ciertos nichos del consumo masivo. Según el relevamiento del Banco Central, la tendencia general de caída contrasta con lo ocurrido en supermercados y mayoristas, donde el uso de billetes físicos aumentó ligeramente (3,2% en supermercados y 10,4% en mayoristas, representando el 16,9% y el 25,4% de las ventas totales de esos canales, respectivamente).

Aun con estas excepciones, el mapa financiero argentino confirma que la digitalización de los pagos dejó atrás la dependencia del papel moneda para consolidarse como la opción principal en el día a día.